대부분의 Fintech은 은행과 제휴하고 있습니다. Varo는 하나가되어 보상되고 있다고 말합니다. • TechCrunch

지난 달 Varo Bank는 2 주년을 맞이했습니다. 국립은행 헌장 취득이 움직임으로 Varo는 사상 최초의 완전히 디지털화된 전국적으로 허가된 미국 소비자 은행이 되었습니다.

이 스타트업은 2017년에 은행 서비스를 시작하여 젊은 소비자가 모든 은행 업무를 온라인에서 편안하게 수행할 수 있도록 했습니다. 2015년 창업 이래 거의 10억 달러를 조달했으며, 25억 달러로 평가 지원자는 대출 파인 캐피탈, 워버그 핑커스, 더 라이즈 펀드, U2 보노, NBA 플레이어 러셀 웨스트브룩 등의 기관을 포함합니다.

오늘날 스타트업은 Chime, Current, N26, Level, Step, Moven 등과 경쟁하고 있습니다. 전세를 얻기 위해 Varo의 단계는 은행과 제휴하는 것이 아니라 은행과 제휴한다는 점에서 팩에서 그것을 분리하여 하나가되었습니다.

Varo가 복잡하고 비용이 많이 드는 은행 전세 노선을 채택한 이후 많은 일이 발생했습니다. 나는 최신 정보를 얻기 위해 회사의 최고 경영자이자 창립자 인 콜린 월시를 따라 잡았다.

이 인터뷰는 명확하고 간결하게 만들기 위해 편집되었습니다.

TC: 회사로서 전세를 받을 가치가 있었습니까? 그렇다면 왜?

월시: 100% 가치가 있었습니다. 그것은 Varo가 처음 만들어진 이유로 거슬러 올라갑니다. 저에게는 현직자가 잡을 수 없었던 큰 기회가이 분야에있었습니다. 왜냐하면 그 중 상당수는 그들의 모델의 경제학과 일치하지 않는 인센티브 때문이기 때문입니다. 불행히도, 세계는 갖고 싶은 자와 갖고 싶은 자들로 구성되어 있습니다. 특히 많은 돈이없는 고객을 위해 지불을 용이하게하고 종종 더 빠른 방법으로 수행합니다. 사람들이 신용을 구축하고 신용에 액세스할 수 있도록 지원하며 시간이 지남에 따라 진정한 소유감을 창출하는 것에 대한 액세스를 제공할 수 있습니다. 고객을 여행을 따라 운반 할 때 모든 것을 실제로 달성하는 유일한 방법은 은행이되는 것입니다.

그것에는 보상도 수반됩니다. 우리가 할 수 있다는 보장은 없었습니다. 우리는 그렇게 했지만, 그것은 어렵고 시간이 많이 걸리는 과정이었고 비용이 많이 드는 과정이었습니다. 그 뒤집음으로 우리 자신의 규제의 운명을 통제할 수 있다는 것입니다. 스폰서와 제휴하는 경우 비즈니스 및 비즈니스 모델에 위험을 초래할 수 있는 파트너 수에 관계없이 문제가 발생할 수 있습니다. 따라서 중개자를 효과적으로 제거했습니다.

이 불확실한 경제 상황에 대해 말하면, Varo를 포함한 모든 금융 기관은 분명히 1 년 전과는 완전히 다른 시장에서 사업을 전개하고 있습니다. 내가 읽은 기사의 제목에는 Varo가 연말까지 현금이 없어질 수 있음. 새로운 매크로 환경에 적응하고 현금 부족을 피하기 위해 어떤 변경을 했습니까?

Varo는 전략적 비용 절감을 통해 연소율을 낮추기 위해 신속하고 신중한 조치를 취했습니다. 이러한 조치는 2분기에 시작되며 2022년 후반까지 이러한 노력을 크게 가속화할 계획입니다.

지출의 최대 감소는 마케팅 때문입니다. 6월의 고객 획득 비용(CAC)은 1분기에 비해 64% 절감되었습니다.고통의 결정이었지만 인력 절감도 실시했습니다. [affecting 75 people] 현재 거시경제의 과제를 고려하여 비즈니스의 장기적인 건전성을 확보하기 위해 2분기 동시에 미래 성장을 지원하기 위해 강력한 단기 제품 전략을 실행하고 있습니다. .

고객의 상당한 증가가 계속되고 있으며 수익성에 대한 명확한 경로가 있습니다.

시장 변화 이전에, 당신은 대규모 자금 조달 라운드를 확보하고 주식 공개에 대해 이야기했다. 거액의 자금 조달에서 자금 부족의 위기에 빠진 이유는 무엇입니까?

우리는 정말 큰 승급 작년에 큰 성공을 거두었습니다. 그리고 성장 엔진을 다이얼 업한다는 점에서, 그 뒤에서 한다고 말한 모든 일을 하고 있었습니다. 그 후, 시장은 우리 주변에서 매우 빠르게 변화했습니다. 그러므로 고객들에게 사랑받고 미션을 달성하기 위한 투자와 제품 구축을 계속하기 위해 사업을 재배치했지만, 다른 분야의 비용을 조금 줄였습니다.

향후 몇 분기에 걸쳐 매우 흥미로운 점은 은행이 되기 위해 이른 단계에서 수행한 엄격한 결정이 어떻게 의미하는지 보는 것입니다. 예를 들어, FRB가 금리를 75 베이시스 포인트 인상할 때마다 기뻐하는 것은 나뿐이며, 은행 이외의 대출업자 중 일부는 그것을 존속 위협으로 간주하고 있다고 생각합니다.

이미지 크레딧: 발로. CEO 겸 창립자인 콜린 월시

어떻게 사업은?

2021년 Varo의 총 소득은 7,400만 달러였습니다. 2020년에는 4,100만 달러였습니다.

현재 계정 수는 680만으로 2년간 196% 증가하고 있습니다. 수익은 100% 증가했으며 지출도 100% 증가했습니다.

참고: 회사는 2022년 2분기 재무 하이라이트를 가르쳤습니다. 여기이는 회사가 1분기 8,440만 달러에 비해 3개월의 손실을 7,710만 달러로 줄였다는 것을 보여줍니다. 이러한 하이라이트에는 다음 정보도 포함되었습니다. “경제 상황에 따라 자본 보전에 더욱 중점을 두어야 합니다.

예를 들어 특정 인구 통계를 타겟팅하는 틈새 네오 뱅크의 증가와 같은 경쟁 격화에 대해 어떻게 생각하십니까?

지난 10년 동안 이 새로운 은행 기관이 출현하여 많은 자금을 조달하고 인지도를 높이기 위해 돈을 쓰고 있는 이 새로운 기업의 합류점이 있었습니다. 게다가 20대의 Z세대가 있다는 세대교체가 있습니다. 밀레니얼 세대는 40대 초반까지 계속 있습니다. 즉, 기존 금융기관에 대한 진정한 충성도가 없는 엄청난 수의 소비자가 있었고, 전화를 받고 자랐기 때문에 이러한 새로운 솔루션을 열심히 받아들이고 디지털 뱅킹 제공업체로 전환하고 있습니다. .

더 많은 플레이어가 참여하면 카테고리 인지도가 계속 증가하는 것이 유용합니다. 그 관점에서 더 많은 플레이어가 거기에 있고 모두가 자신의 각도를 갖는 것이 실제로 도움이 될 것입니다.

비즈니스 모델의 관점에서 확장이 어렵습니다. 시장의 특정 틈새 시장에 초점을 맞추는 것만으로도 비용을 커버하고 경제의 일부를 실제로 얻을 수있는 충분한 수의 고객에게 서비스를 제공 할 수 있다는 점에서 결국 규모 중요합니다. 규모의. 이러한 시장 환경에서 이러한 틈새 시장이 유지에 필요한 자금을 유치할 수 있는지 여부를 보는 것은 흥미로운 일입니다. 보고 있어 재미있는 것 같아요.

선의를 가지고 옳은 일을 하려고 하고, 연결을 구축하려고 하는 선한 사람들이 많이 있습니다.

디지털 뱅크의 미래는 어떻게 될 것이라고 생각합니까?

매크로 관점에서, 자금 조달은 그렇게 널리 사용할 수 없습니다. 일부 플레이어는 이 사이클을 통해 통합하거나 비즈니스를 관리하는 다른 방법을 찾을 수 있습니다. 하지만 우리는 아직 초기 단계에 있다고 생각합니다. 이 경제 상황이 언제까지 지속되는지 모르겠습니다. 따라서 다양한 경제 사이클을 통해 진정으로 지속 가능한 비즈니스 모델과 고전하는 비즈니스 모델을 제거하기 시작했습니다.

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